拆开那个牛皮信封的时候手都在抖，盯着纸上的字反复看，信用卡收到律师函怎么办这个念头一下子塞满脑子，脑子里乱糟糟的，第一反应就是躲，想着不去管它，说不定这事自己就过去了。那段时间手头实在太紧，账单拖了挺久，中间也接过催收电话，大多匆匆挂掉，没往更严重的地方想，直到这封信寄到家里，才意识到事情和之前的电话提醒完全不是一回事。

先翻来覆去把整封信读了两三遍，上面写清楚了欠款金额、卡片信息，还有某律师事务所的落款，附带一个联系电话。第一反应是怀疑真假，网上刷到过不少说假律师函的帖子，盯着信封的邮戳看半天，又去翻银行的官方公众号，找客服入口想问，又怕接通之后直接被记录，纠结了快两个小时，最后还是拿起手机，拨通了函件上面留的号码。

接电话的人语气很平淡，没有想象里那种咄咄逼人的感觉，只是核对了身份，复述了欠款情况，说银行这边已经委托他们处理，给到一个期限，要是到期还是没有处理，后续就会走诉讼流程。听见诉讼两个字的时候心口猛地一沉，说话都开始结巴，一个劲解释最近收入不稳，不是故意不还，想问问能不能商量。

对方说他们只能帮忙转达协商的想法，没有权限直接修改还款方案，让我之后直接联系发卡银行的官方客服去沟通。挂了电话坐在原地愣了好久，之前总以为律师函就是马上要开庭，当天就要抓人，脑子里面脑补一大堆吓人的画面，现在才知道，至少我这一次，它只是银行委托发出的催告文书，不等于传票。

当天晚上，抱着试一试的心态打银行客服，客服查了账户，说逾期时间久，罚息和违约金一直在累加，常规分期方案已经没法直接办，需要提交收入困难相关的说明材料，提交之后才会有专人跟进审核。

材料准备起来挺磨人的，要写一份情况说明，简单写清楚收入变化，还有当前每个月固定要支出的开销，没有搞复杂的东西，拍照上传到银行指定的渠道。提交之后不是马上就有答复，等了差不多一周，中间还接到过回访电话，反复确认我写的内容是不是属实，问我每个月大概能拿出多少钱用来还款。

那段等待的日子很难熬，时不时就会打开信箱看看有没有新的信件，手机一响就紧张，夜里躺床上，总忍不住去想，如果协商不下来，后面会变成什么样。也问过身边欠过卡债的朋友，他当初收到函之后直接拖着没处理，最后收到法院短信，来回跑调解，花了更多时间。

后来银行那边回电，给到一个可以接受的分期计划，罚息做了一部分减免，每个月固定还一笔，压力比之前小很多。口头确认好之后，没多久收到电子协议，核对清楚每期金额和还款日，才开始按期往里还钱。

只是这个过程里也留下了痕迹，征信报告上那条逾期记录还在，要等还清之后保留一段时间才会更新，不是协商好了记录就直接消失。

我这个情况只能代表我自己，别人碰到的时候，收到的函件内容、银行给到的选项，不一定会和我一样。

抽屉里面那封律师函，到现在还压在文件底下，没有丢掉。